Betalingsrisikoen kan fortsatt øke til tross for rentekutt
18. juni 2025 senket Norges Bank styringsrenten fra 4,5 % til 4,25 %. Mange forventer ytterligere 1-2 rentekutt i løpet av høsten/vinteren. Lavere rente gir ved første øyekast grunn til optimisme pga. lavere lånekostnader, økt kjøpekraft og mer økonomisk handlingsrom for husholdninger og bedrifter. Men utviklingen gir også grunn til årvåkenhet, særlig for de som fakturerer mange kunder og håndterer utestående krav.
Selv om rentekuttene demper presset på husholdningsøkonomien, får vi ikke nødvendigvis en umiddelbar bedring i betalingsatferden. Tvert imot viser erfaring og statistikk at når lånekostnadene faller, øker etterspørselen etter kreditt. Som igjen kan føre til at flere låner mer uten at betalingsevnen nødvendigvis bedres. Resultatet av dette kan være at flere fakturaer forblir ubetalte, og at antall inkassosaker øker, til tross for lavere rente og generelt mer penger i omløp.
Tall fra Finanstilsynet for 2024 viser at antall nye inkassosaker mot forbrukere økte med 12,8 % sammenlignet med året før. Det totale antallet saker under behandling passerte 6,5 millioner, hvorav over 89 % var mot forbrukere. Nesten 4 av 10 krav var på under 500 kroner, og over 70 % var på under 2 500 kroner. Antall saker knyttet til forbrukslån økte med over 15 %. Dette skjedde i en økonomisk situasjon hvor styringsrenten har vært stabil høy siden desember 2023, mens den nå er på vei ned.
Betalingsproblemer var i perioden økende, og en kan anta at flere husholdninger lever på marginer. Et rentekutt kan føre til at flere søker ny kreditt, uten nødvendigvis å rydde opp i eksisterende gjeld først. Når kreditt brukes til å dekke opp løpende utgifter, er risikoen stor for at regninger og fakturaer nedprioriteres og antall inkassosaker kan i verste fall øke ytterligere.
For virksomheter som fakturerer kunder, enten det gjelder produkter, abonnement eller tjenester, er det viktig å være forberedt på denne utviklingen. Tradisjonell inkasso er ofte lite lønnsomt, særlig ved mindre krav. Gebyrer og provisjon spiser opp store deler av det opprinnelige beløpet, og prosessen er ofte treg og lite kundevennlig.
Egeninkasso gir virksomheter bedre kontroll og lavere kostnader. Ved å automatisere oppfølging av forfalte krav via e-post, SMS og betalingslenker, kan innbetalingene komme raskere og med høyere fortjeneste. Kommunikasjonen blir enklere, mer målrettet og blir som regel bedre mottatt av kundene.
At renten faller betyr altså ikke at risikoen forsvinner. Tvert imot kan lavere lånekostnader og økt forbruk føre til flere betalingsproblemer, som først viser seg måneder senere. Egeninkasso er derfor ikke bare smart, men et nødvendig verktøy for å sikre likviditet og begrense tap i urolige tider.